Wie een hypotheek neemt, kan vaak ook een abonnement afsluiten voor advies en nazorg. Een op de vijf huizenkopers kiest daarvoor. Maar wat heb je er eigenlijk aan?

Wie vroeger een huis kocht, betaalde de hypotheekadviseur indirect voor zijn diensten. De kosten zaten verwerkt in de productprijs. Die praktijk is in 2013 afgeschaft. Je moet nu voor elke dienst apart betalen.

Voor de consument lijkt deze maatregel gunstig uit te pakken, want de adviesprijzen in de hypotheekmarkt zijn sinds het zogeheten provisieverbod fors gedaald.

Serviceabonnement

Je kunt een hypotheekadviseur op uurbasis betalen, maar veel financiële dienstverleners bieden ook serviceabonnementen aan. Je betaalt dan periodiek – meestal maandelijks – een bepaald bedrag en krijgt in ruil hiervoor recht op bepaalde diensten, zoals begeleiding bij een renteherziening, een periodieke doorlichting van je hypotheek of advies over bijvoorbeeld extra aflossingen of een aanpassing van de hypotheek.

Ongeveer één op de vijf huizenkopers kiest hiervoor. De rest is van plan pas de portemonnee te trekken als zich een adviesvraag voordoet.

Lastige afweging

Of het verstandig is om zo'n abonnement af te sluiten, hangt af van jouw persoonlijke situatie, meent Hans André de la Porte, woordvoerder van de Vereniging Eigen Huis. "Met een simpele vraag over een renteherziening ben je goedkoper uit zonder serviceabonnement. Maar bij een complexe adviesvraag kunnen de kosten behoorlijk in de papieren lopen als je op uurbasis moet afrekenen."

Probleem is dat vooraf niet altijd valt in te schatten of je tegen een ingewikkeld probleem, zoals echtscheiding, zult aanlopen. Dat maakt het lastig om een goede afweging te maken.

Behalve je persoonlijke situatie, is natuurlijk ook de inhoud van het dienstenpakket van belang bij de keuze om wel of geen serviceabonnement af te sluiten. De verschillen op dit vlak zijn erg groot. Bij veel adviseurs heb je keuze uit verschillende pakketten, van eenvoudig tot uitgebreid.

Het ene pakket behelst niet veel meer dan een helpdesk voor eenvoudige vragen en een hypotheekcheck om de paar jaar. Hierbij kun je je afvragen of je niet voordeliger uit bent als je voor deze diensten apart betaalt. Maar er zijn ook pakketten beschikbaar waarbij de adviseur op gezette tijden je hele financiële situatie doorlicht en dus niet alleen je hypotheek onder de loep neemt, maar ook je verzekeringen, pensioen en beleggingen.

Relevante diensten

Bekijk het aanbod daarom kritisch, om te voorkomen dat je betaalt voor diensten waar je in de praktijk weinig aan  hebt.

Het is raadzaam als in het pakket in elk geval is inbegrepen dat de hypotheekadviseur met enige regelmaat checkt of je hypotheek nog goed aansluit bij je huidige situatie. Hij kan je dan adviseren over de mogelijkheden om kosten te besparen, door bijvoorbeeld je hypotheek over te sluiten of de dekking van de overlijdensrisicoverzekering te verlagen. Ook kan hij je dan waarschuwen als bijvoorbeeld het opgebouwde vermogen te laag is, zodat je nog tijdig actie kunt ondernemen.

Volgens André de la Porte is ook begeleiding bij het aflopen van de rentevaste periode een must in een serviceabonnement. Verder vindt hij het belangrijk dat het pakket voorziet in een eerste gesprek bij veranderingen in een mensenleven die invloed hebben op de hypotheek, zoals werkloosheid, een erfenis, echtscheiding of arbeidsongeschiktheid. "Het gaat dan om een gesprek waarbij de adviseur je situatie in kaart brengt en je adviseert wat je het best kunt doen. Als uit dit gesprek werkzaamheden voortvloeien, zoals aanpassing van de hypotheek, kan de adviseur daar wel extra kosten voor in rekening brengen."

Met de meeste serviceabonnementen zit het op dit vlak wel snor. Uit onderzoek van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) bleek vorig jaar dat 80 procent van de financiële dienstverleners abonnementen aanbood met relevante dienstverlening.

Wel schoot in de helft van de gevallen de informatieverstrekking over abonnementen tekort. AFM heeft marktpartijen hier waar nodig op aangesproken. De toezichthouder zegt desgevraagd dat ondernemingen zich in haar aanbevelingen konden vinden  en dat het aantal klachten over serviceabonnementen afgelopen jaar is afgenomen.

André de la Porte adviseert goed door te vragen welke diensten in het pakket zijn inbegrepen en dit zwart op wit te laten zetten. "Het is vaak onduidelijk wat je precies krijgt, waardoor je misschien valse verwachtingen krijgt."

Kostenverschillen

De inhoud van het pakket moet je uiteraard zien in samenhang met de prijs. De tarieven lopen behoorlijk uiteen, van 10 tot circa 35 euro per maand, afhankelijk van het type pakket. Kijk goed of je deze prijs redelijk vindt voor wat je krijgt geboden en zet deze prijzen af tegen het uurtarief van een adviseur, van circa 70 tot 150 euro.

Dubbel betalen

Heb je vóór 2013 een hypotheek afgesloten, dan moet je extra alert zijn. Je adviseur ontvangt dan al provisie of heeft dat in het verleden ontvangen. Hij is verplicht om jou zonder extra kosten te blijven helpen bij eenvoudige vragen over de hypotheek; bijvoorbeeld als de rentevaste periode afloopt en de bank een nieuw voorstel doet. Voor ingewikkelde adviezen, over bijvoorbeeld het omzetten van de hypotheekvorm, is het volgens AFM niet onredelijk als je hiervoor apart moet betalen.

Waar precies de grens ligt staat niet vast. Krijg je een aanbod voor een serviceabonnement, laat je adviseur dan helder uitleggen welke aanvullende diensten in het abonnement zitten ten opzichte van de nazorg waarop je vanwege de betaalde provisie recht hebt. Zo voorkom je dat je dubbel betaalt voor dezelfde dienstverlening. Uit het onderzoek van AFM van vorig jaar bleek dat hier in 20 procent van de onderzochte abonnementen sprake van was.

Daarnaast is het belangrijk dat je hypotheekadviseur in de prijs van het abonnement rekening houdt met de provisie die je al hebt betaald.

Wettelijke nazorg

Ook als je na 2013 een huis hebt gekocht is het belangrijk om te weten welke diensten de adviseur tijdens de looptijd van de hypotheek levert en tegen welke prijs. Je hebt namelijk sowieso recht op wettelijke nazorg; ook als je geen abonnement afsluit. De tussenpersoon is bijvoorbeeld verplicht om je gedurende de looptijd van de hypotheek te informeren over belangrijke wet- en productwijzigingen, zoals een nieuw rentetarief als de rentevaste periode afloopt.

Laat je adviseur zwart op wit zetten welke diensten hij kosteloos aanbiedt en voor welke diensten je extra moet betalen en tegen welk tarief. Je kunt dan adviseurs met elkaar vergelijken en hebt een document waarop je later kunt terugvallen.

Lees meer:

Geen Nationale Hypotheekgarantie? Dik procent meer rente voor je hypotheek

Verhuizen om de lage hypotheekrente: loont het?

Zo maak je als zzp’er wel kans op een hypotheek

Dit artikel is oorspronkelijk verschenen op z24.nl